入夏后，家住安徽省宿州市埇橋區(qū)大澤鄉(xiāng)鎮(zhèn)的岳阿芳每天都忙個不停。她承包了500多畝土地，用一半土地種植辣根。辣根是生產(chǎn)綠芥末的原材料。和糧食作物相比，岳阿芳種植這種草本植物，能獲得不小的經(jīng)濟效益。

　　“今年辣根收成如何？”大棚基地中，一位年輕人走上前去，向岳阿芳問話。

　　“收成不錯，還帶動了咱本地貧困戶脫貧增收。咱們郵儲銀行的貸款來得太及時了，讓我有余款擴大生產(chǎn)。咱農(nóng)民也過上了好日子！”看到這位年輕人，岳阿芳像見到了親人，畢竟從第一筆貸款算起，她與郵儲銀行的合作已有4年了。問話的年輕人是郵儲銀行三農(nóng)金融事業(yè)部安徽省宿州市分部的產(chǎn)品經(jīng)理王坤。在岳阿芳心里，王坤不僅是穿著職業(yè)裝、待人禮貌的“銀行人”，更是給自己提供幫助的金融“智多星”，她和鄉(xiāng)親們親切地稱他“王智囊”。

　　王坤一向做事踏實，自從進入三農(nóng)金融事業(yè)部，隨即變成了農(nóng)民致富的“軍師”。他深入一線調(diào)研，摸清宿州農(nóng)業(yè)市場環(huán)境，積極推廣郵儲銀行金融產(chǎn)品，同時，因地制宜地攻克產(chǎn)品創(chuàng)新難題，幫助了很多和岳阿芳一樣的農(nóng)業(yè)致富好手。

　　“從買種子到耕種，從施肥到收割，農(nóng)業(yè)種植的每一步都離不開‘王智囊’?！笨吹浇衲昀备粘上踩?，岳阿芳充滿感激地說。愛和農(nóng)戶交朋友的“王智囊”，總是想農(nóng)民之所想，急農(nóng)民之所急，盡力為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供金融支持。

　　厚積薄發(fā)

　　“半路出家”成“智囊”

　　“和郵儲銀行的緣分有些偶然。”王坤笑道，大學(xué)時，他沒有接觸過金融，而是學(xué)習(xí)法律專業(yè)。

　　2010年，王坤大學(xué)畢業(yè)。他懷揣著“跨界”的忐忑和助農(nóng)的夢想成為郵儲銀行宿州市分行信貸大家庭的一員。由于所學(xué)專業(yè)與從事的崗位工作契合度不高，王坤刻苦學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識，認(rèn)真鉆研業(yè)務(wù)流程，虛心向前輩請教調(diào)查技巧、與同事探討風(fēng)控要點。經(jīng)過不懈努力，他逐漸由一名信貸“小白”成長為信貸業(yè)務(wù)專家。

　　工作要從基礎(chǔ)做起。在從事客戶經(jīng)理工作的一年里，王坤堅持白天外拓調(diào)查，晚上加班整理資料，在把控風(fēng)險的基礎(chǔ)上，加快對業(yè)務(wù)流程的處理，將貸款資金及時送到客戶手中。

　　2016年11月，三農(nóng)金融事業(yè)部宿州市分部掛牌成立，王坤成了“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)條線的產(chǎn)品經(jīng)理。

　　王坤的服務(wù)對象多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村，距城區(qū)遠，交通不便。為打通農(nóng)村金融“最后一公里”，王坤不怕麻煩，滿懷熱忱做好服務(wù)。他說：“有的貸款，需要跟客戶反復(fù)溝通調(diào)查才能順利發(fā)放，為客戶服務(wù)哪怕路途再遠、身體再累，而看到客戶拿到資金后生產(chǎn)不斷地發(fā)展壯大，我也就心滿意足了！”

　　2011年初，在距離宿州市區(qū)50多公里的時村鎮(zhèn)經(jīng)營板材加工的馬衛(wèi)紅因應(yīng)收賬款未能及時收回，開工又需要資金，在了解到郵儲銀行小額農(nóng)戶聯(lián)保貸款之后，她急忙撥通了王坤的電話。王坤了解具體情況后，告知馬衛(wèi)紅在找到聯(lián)保戶后郵儲銀行會對其開展現(xiàn)場受理和調(diào)查，然而由于不熟悉申請手續(xù)，馬衛(wèi)紅的第一次貸款申請未能成功?！昂髞?，王經(jīng)理為我們列了一個申請流程清單，指導(dǎo)我們這些‘大老粗’怎么準(zhǔn)備材料、填寫表格?！蓖ㄟ^了銀行審批流程的幾天后，馬衛(wèi)紅順利拿到貸款資金?！班]儲銀行快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，真是幫我解決了大麻煩！”

　　王坤雖然“半路出家”，但卻用自己的一腔熱血，擦亮了郵儲銀行的“三農(nóng)”金融服務(wù)招牌。

　　研發(fā)金融產(chǎn)品

　　緊扣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)

　　金融產(chǎn)品是一家銀行生存發(fā)展的武器。沒有與時俱進的產(chǎn)品，銀行就會喪失發(fā)展的活力。

　　王坤出生于水果之鄉(xiāng)——碭山縣，當(dāng)?shù)赜泻芏嗨召徏庸て髽I(yè)。通過實際調(diào)研，王坤發(fā)現(xiàn)這些企業(yè)產(chǎn)量大、庫存產(chǎn)品多，普遍存在資金周轉(zhuǎn)問題。為此，在安徽省分行的支持下，他首先在老家試點推出“水果貸”金融產(chǎn)品，助力碭山水果加工、銷售。王坤主動找到水果收購加工企業(yè)負(fù)責(zé)人，向他們介紹“水果貸”的模式和流程?！坝绕涫沁@些年，反季節(jié)水果暢銷。許多水果都在大棚里種植，企業(yè)辦理‘水果貸’金融產(chǎn)品，獲益良多?！蓖趵ふf，現(xiàn)在從水果種植到收購，都可以獲得貸款資金支持。

　　“水果貸”大獲成功后，王坤又將這一金融服務(wù)模式用在了糧食作物種植上。

　　“我和團隊成員溝通協(xié)調(diào)，根據(jù)農(nóng)戶實際需求，推出‘農(nóng)機購置補貼貸款’?！蓖趵ふf?！稗r(nóng)機購置補貼貸款”主要針對春耕、夏收農(nóng)忙需求。一般這個時期，農(nóng)民急需播種機、拖拉機、收割機等大型農(nóng)用機械，不少農(nóng)民一時湊不齊購買機械的資金。

　　為了推廣這一補貼貸款，宿州市分行和本地農(nóng)機經(jīng)銷商深度合作：經(jīng)銷商提供擔(dān)保資金，宿州市分行向農(nóng)戶提供6萬至7萬元額度的小額貸款。截至目前，經(jīng)過3年時間，此項貸款已在宿州市發(fā)放2000余萬元，成功幫助許多農(nóng)民解決了農(nóng)忙機械不足的難題。

　　研發(fā)一款金融產(chǎn)品，決不能天馬行空，需要進行大量走訪調(diào)研，并根據(jù)農(nóng)戶實際需求、參考同業(yè)案例，才能做出精準(zhǔn)的判斷。為此，王坤經(jīng)常召集三農(nóng)金融事業(yè)部骨干力量進行“頭腦風(fēng)暴”，并開展產(chǎn)業(yè)專題調(diào)研、重點行業(yè)調(diào)研、“三農(nóng)”業(yè)務(wù)市場專項調(diào)研等活動，形成調(diào)研報告20余篇，為產(chǎn)品調(diào)整和客戶授信提供了有力支撐。2016年，王坤主持調(diào)研的“土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款難問題”研究課題榮獲安徽省金融學(xué)會“2016年度研究課題三等獎”、宿州市金融學(xué)會“2016年度研究課題一等獎”。

　　現(xiàn)在，王坤帶領(lǐng)團隊研發(fā)或推廣的金融產(chǎn)品，涵蓋宿州市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個環(huán)節(jié)。他們和省農(nóng)擔(dān)公司合作，推廣“勸耕貸”，通過政府、銀行、擔(dān)保公司聯(lián)手的模式，打造新型經(jīng)營主體多樣化貸款，為農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新動能；針對供銷社，推出“供銷貸”，支持下游農(nóng)資、種植資金流通；針對宿州百大農(nóng)產(chǎn)品交易市場，推出“信用貸”，滿足農(nóng)產(chǎn)品物流企業(yè)客戶需求，盤活農(nóng)產(chǎn)品交易市場。

　　因地制宜

　　靈活調(diào)整產(chǎn)品要素

　　岳阿芳和王坤初識于2015年。當(dāng)時，岳阿芳面臨土地承包融資難題?！罢f真的，當(dāng)時我像熱鍋上的螞蟻，急得團團轉(zhuǎn)?！痹腊⒎紲?zhǔn)備承包村里的土地，卻遲遲找不到抵押物，到處碰壁。

　　安徽省分行推廣的“兩權(quán)試點”貸款模式，在宿州也曾遇到“水土不服”的問題。經(jīng)過實地調(diào)研，王坤決定因地制宜地對安徽省分行的貸款模式進行調(diào)整。他前往市農(nóng)委，幫助岳阿芳辦理土地產(chǎn)權(quán)價值評估，最后，岳阿芳順利拿到30萬元貸款?！拔矣眠@筆錢購買了農(nóng)資、支付了土地租金，搞起了夢寐以求的種植業(yè)?！敝两?，岳阿芳對王坤仍滿懷感激。

　　和岳阿芳一樣，埇橋區(qū)西二鋪鄉(xiāng)的黃愛英也是惠農(nóng)政策的受益者。

　　黃愛英經(jīng)營蔬菜種植，在她準(zhǔn)備更新蔬菜大棚時，出現(xiàn)資金短缺。“眼看大棚抵擋不了狂風(fēng)驟雨，我種植的蔬菜將大規(guī)模減產(chǎn)。當(dāng)時銀行貸款利率偏高，我進退兩難?！秉S愛英找到了王坤。王坤根據(jù)黃愛英的生產(chǎn)規(guī)模，決定依據(jù)政策靈活調(diào)整金融產(chǎn)品要素，合規(guī)將貸款利率降低，保障農(nóng)民的切身利益?！斑@種產(chǎn)品調(diào)整的方式很多，主要是產(chǎn)品貸款額度、利率、還款方式、還款期限的調(diào)整?！蓖趵づe例，收糧時節(jié)，銀行會根據(jù)不同收糧大戶的特點和需求，將小額貸款額度上調(diào)，最高可達50萬元。

　　“因為收糧大戶需要支付給農(nóng)戶現(xiàn)金，一時間資金需求大。這時，銀行提高貸款額度，會讓收糧大戶收糧順利，更保障了農(nóng)民的收益?！蓖趵ふf，因此，他經(jīng)常根據(jù)各類農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營周期特點，為他們靈活申請調(diào)整金融產(chǎn)品利率、還款方式等。

　　如今，王坤儼然成為“三農(nóng)”金融領(lǐng)域的“智多星”。他先后榮獲安徽省第三季“最美青工”稱號、宿州市“五一勞動獎?wù)隆?、宿州市“青年能手”稱號、宿州市“金融服務(wù)實體經(jīng)濟服務(wù)之星”、宿州市“金融助力脫貧攻堅先進個人”。

　　王坤正通過自己的努力，讓更多宿州農(nóng)民享受更多的金融服務(wù)，為地方農(nóng)業(yè)發(fā)展注入源源不斷的金融活力。

王坤（右一）實地調(diào)查客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況。

王坤（左）為客戶“支招”，帶去惠農(nóng)福利。