8月22日,中國郵政儲蓄銀行股份有限公司(股票代碼:601658.SH,1658.HK)發布2022年半年度報告。今年上半年,郵儲銀行統籌疫情防控和助力經濟社會發展,在落實穩定宏觀經濟大盤各項政策措施的同時,不斷深化特色化、綜合化、輕型化、數字化、集約化“五化”轉型,強化專業核心、體系支撐、協同整合、科技助推、機制驅動、創新引領“六大能力”建設,加快推進一流大型零售銀行建設,經營發展持續向好。
半年報顯示,截至2022年6月末,郵儲銀行資產總額為13.43萬億元,較上年末增長6.66%;負債總額為12.59萬億元,較上年末增長6.72%;實現營業收入1734.61億元(中國企業會計準則,下同),同比增長10.03%;實現歸屬于銀行股東的凈利潤為471.14億元,同比增長14.88%;手續費及傭金凈收入達到178.80億元,同比增長56.44%;不良貸款率為0.83%,繼續保持行業優秀水平。
把半年報作為一個觀察窗口,郵儲銀行今年上半年發展有五個關鍵詞——成長、責任、提質、轉型、創新,值得關注。
關鍵詞一:成長
經營業績穩定向好 營收和利潤均實現兩位數增幅
今年上半年,隨著一攬子穩增長政策措施有效實施,國民經濟企穩回升,民生保障有力有效,社會大局保持穩定。在這一背景下,郵儲銀行經營業績穩定向好。
郵儲銀行在業務發展上始終堅持高質量、可持續的增長。半年報顯示,截至2022年6月末,郵儲銀行資產總額為13.43萬億元,較上年末增長6.66%。今年上半年,郵儲銀行收入和利潤均實現兩位數增幅。
中間業務具有資本占用少、風險小、客戶黏性高、收益穩定性較強等特點,是銀行優化收入結構、增強經營能力的有效途徑。郵儲銀行雖然中間業務起步晚,但發展快、空間大,市場對此充滿期待。半年報顯示,今年上半年,郵儲銀行在堅決貫徹落實國家減費讓利政策的前提下,深入推進“中收跨越”戰略,手續費及傭金凈收入繼續保持快速增長。
得益于各項業務快速發展,郵儲銀行價值創造能力持續提升。數據顯示,今年上半年,郵儲銀行ROA(年化平均總資產回報率)和ROE(年化加權平均凈資產收益率)分別為0.73%和13.35%,同比分別提高0.02個百分點和0.05個百分點。
關鍵詞二:責任
持續澆灌實體經濟 涉農貸款余額占比約為四分之一
金融與實體經濟共生共榮,服務實體經濟是金融機構的天職。郵儲銀行牢記“國之大者”,把服務實體經濟放在突出位置,加大對重點領域和薄弱環節的資金支持力度,以金融“活水”澆灌實體經濟。
小微企業量大面廣,有活力、有靈性,是穩經濟的重要基礎、穩就業的主力支撐。郵儲銀行全面深化小微金融服務,持續優化金融服務小微企業“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制,全力支持小微企業、個體工商戶等市場主體紓困發展,提升普惠金融服務的覆蓋面、可得性和便利性。半年報顯示,截至2022年6月末,郵儲銀行普惠型小微企業貸款余額為1.09萬億元,在客戶貸款總額中占比超過15%,穩居國有大行前列。
夯實“三農”壓艙石,對經濟社會大局至關重要。郵儲銀行高度重視“三農”金融服務,加強服務鄉村振興的頂層設計,持續加大對鄉村振興重點主體和領域的信貸投放力度,努力追逐“讓絕大多數農戶都有郵儲銀行授信”的夢想,推進信用村普遍授信,全力服務鄉村振興。半年報顯示,截至2022年6月末,郵儲銀行涉農貸款余額為1.72萬億元,較上年末增加1042.64億元,余額占客戶貸款總額的比例約為四分之一,占比居國有大行前列;建成信用村30.41萬個,評定信用戶486.15萬戶。
郵儲銀行還圍繞國家區域戰略和實體經濟發展,加大對科技創新、制造業和綠色等領域的貸款投放力度。半年報顯示,截至2022年6月末,郵儲銀行搭建科創金融服務體系,為不同成長階段的“專精特新”及科創企業提供專業化、差異化的綜合金融服務,“專精特新”及科創企業貸款客戶數超過2萬戶;深耕傳統制造業,拓展具有高創新力、高成長性的先進制造業企業客戶,制造業中長期貸款較上年末增長19.23%;制定落實碳達峰碳中和行動方案,大力發展綠色金融業務,探索轉型金融,綠色貸款余額為4336.71億元,較上年末增長16.49%。
關鍵詞三:提質
發展質效穩步提升 不良貸款率居于行業優秀水平
今年上半年,郵儲銀行積極應對外部形勢變化和挑戰,在著力助力經濟穩定恢復的同時,全面提升自身管理的前瞻性、精細化和科學性,通過更加積極主動的管理,推動高質量發展。
在資產配置上,郵儲銀行全力加大對實體經濟的資金投放力度,推動資產負債結構持續優化。信貸投放方面,郵儲銀行信貸投放的節奏安排更加積極主動,把金融“活水”更多更有效地引向實體經濟,截至6月末,客戶貸款總額達6.99萬億元,較上年末增加5369.65億元,同比多增608.23億元,存貸比和信貸資產占比較上年末分別提升0.83個和0.80個百分點;非信貸資產的配置更加靈活,增強市場研判,科學制定資金配置策略,合理把握投放節奏,持續拓展投資渠道,積極加大高RAROC(風險調整資本回報率)資產投放力度,加強流轉和產品創新。
在負債管理上,郵儲銀行深挖結構調整潛力,以大力發展價值存款為核心推動負債業務高質量發展,實現“總量穩、結構優、成本降”。半年報顯示,截至2022年6月末,郵儲銀行客戶存款總額達12.12萬億元,較上年末增加7684.44億元,同比多增2129.06億元。
在風險管理上,郵儲銀行繼續全面深化數字化、集約化轉型,推進資本管理高級方法建設應用,風險管理能力有效提升,資產質量保持優良。半年報顯示,截至2022年6月末,郵儲銀行不良貸款率為0.83%,居于行業優秀水平。
關鍵詞四:轉型
轉型升級加快推進 AUM規模達13.41萬億元
郵儲銀行堅持“為客戶創造價值”,加快推進轉型升級,在著力構筑差異化競爭優勢的同時,推動實現客戶價值與銀行效益的雙提升。
通過分層經營滿足客戶不同的金融需求,已經成為銀行業發展財富管理業務的共識。郵儲銀行持續鞏固零售金融的核心地位,以AUM(管理個人客戶資產)為綱,加速推進財富管理轉型升級,聚焦個人客戶多元化需求,深化客戶分層經營,加快構建專業化能力體系,讓經濟發展紅利惠及廣大人民,實現AUM規模的快速提升。半年報顯示,截至2022年6月末,郵儲銀行服務個人客戶6.44億戶,AUM規模達13.41萬億元,較上年末增加8812.24億元,增長7.03%;客戶資產提檔升級,VIP客戶達4624.80萬戶,較上年末增長8.49%;財富客戶突破400萬戶,達406.02萬戶,較上年末增長13.98%。
郵儲銀行公司金融業務轉型發展取得明顯成效。今年,郵儲銀行加快發展公司業務,圍繞客戶、產品、聯動、服務、風險、科技六個維度,持續打造“1+N”經營與服務新體系,進一步完善公司客戶立體式分層架構,實現服務客戶規模的快速增長,金融服務供給質效邁上新臺階。半年報顯示,截至2022年6月末,郵儲銀行公司貸款2.52萬億元,較上年末增長11.76%;公司客戶新增15.83萬戶,總量較上年末增長10.22%。
集約化運營模式是大型銀行降成本、提效率、防風險的有效解決方案。郵儲銀行優化組織架構和業務模式,持續優化零售信貸工廠集中運營模式,提升標準化作業水平,穩步推進集約化運營,進一步向高效率、低成本、智能化的現代化商業銀行運營模式轉變,為客戶提供優質高效的服務響應,提升客戶服務效率。
與此同時,郵儲銀行以“十四五”IT規劃、大數據五年規劃、網絡安全專題規劃等為引領,通過科技賦能強化轉型動能,加強業技協同聯動,以四個“新一代”(新一代個人業務核心系統、新一代公司業務核心系統、新一代信用卡核心系統、新一代手機銀行)、十大項目群、100項重點工程建設為抓手,不斷夯實企業級共享平臺建設,深入推進敏捷研發,技術團隊貼近業務一線,助力全行數字化轉型加速推進。今年上半年,郵儲銀行新一代個人業務核心系統全面投產上線,開創了以分布式平臺承載超6億客戶的轉型之路;堅持創新驅動,在人工智能、區塊鏈、云計算等關鍵領域深化應用,持續構建“平臺+能力+應用”的金融科技創新應用格局。
關鍵詞五:創新
創新引領發展 持續提升客戶體驗
創新是引領發展的第一驅動力。今年上半年,郵儲銀行持續深化改革,加快數字化轉型,以產品和服務創新增強內生發展動力,驅動更高水平發展,不斷提升客戶體驗。
成立郵惠萬家銀行,是郵儲銀行積極落實金融改革要求、加快數字化轉型的重要舉措。作為首家國有大行發起設立的獨立法人直銷銀行,郵惠萬家銀行以服務“三農”、助力小微企業、普惠大眾為使命,于6月30日正式開業并推出首批產品,重點構建場景金融、普惠信貸、大眾財富和數字鄉村四大業務平臺,努力建設一家“輕型智慧銀行”。
手機銀行是變“鼠標銀行”為“指尖銀行”的關鍵。郵儲銀行致力將手機銀行打造成線上綜合金融服務平臺,為客戶提供“有溫度”的個性化服務。半年報顯示,截至2022年6月末,郵儲銀行手機銀行客戶達3.35億戶,手機銀行上半年交易金額達6.75萬億元,手機銀行MAU(月活客戶數)突破4900萬戶。
作為數字人民幣指定運營機構,郵儲銀行充分發揮資源稟賦優勢,加強產品研發和場景建設,持續深化數字人民幣試點,推出數字人民幣消費貸款、對公傘形錢包等多項創新產品,拓展醫療健康、交通出行、文化旅游、鄉村振興、百貨零售等領域數字人民幣應用場景。半年報顯示,郵儲銀行通過數字人民幣APP開立的個人錢包數量列運營機構首位。
新市民是城鎮未來發展的重要力量,郵儲銀行網點覆蓋廣、客戶數量多,新市民是重要客群。針對新市民客群,郵儲銀行全力打造新市民特色金融服務方案,聚焦新市民美好生活需求,推出專屬借記卡“U+卡”、專屬小額貸款產品,并針對新市民個人消費貸款需求加大支持服務力度,著力提高新市民金融可得性和便利性,不斷提升新市民金融服務體驗,切實增強新市民的獲得感、幸福感、安全感。