10月26日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司(股票代碼：601658.SH，1658.HK)發布2022年第三季度報告。三季報顯示，截至2022年9月末，郵儲銀行資產總額13.52萬億元，較上年末增長7.43%；負債總額12.71萬億元，較上年末增長7.74%。前三季度，郵儲銀行實現營業收入2,569.31億元(中國企業會計準則，下同)，同比增長7.79%；實現歸屬于銀行股東的凈利潤738.49億元，同比增長14.48%；手續費及傭金凈收入達到236.39億元，同比增長40.30%。與此同時，郵儲銀行資產質量繼續保持優良，不良貸款率僅為0.83%，居于行業優秀水平；撥備覆蓋率404.47%，風險抵補水平充足。 

　　今年以來，郵儲銀行認真落實黨中央、國務院決策部署，深入貫徹“疫情要防住、經濟要穩住、發展要安全”的要求，在扎實服務實體經濟的過程中，堅持做“難而正確、正確而美好”的事，不斷強化和發揮自身特色和優勢，堅定“特色化、綜合化、輕型化、數字化、集約化”轉型，圍繞專業核心、體系支撐、協同整合、科技助推、機制驅動、創新引領“六大能力”建設目標，扎實推進、久久為功，在生態金融、產業金融、協同金融、綠色金融和科技金融等方面持續發力，推動價值創造能力不斷提升，在高質量發展中贏得主動、開拓未來。縱覽郵儲銀行三季報，有九大亮點值得關注。 

　　亮點一：經營業績亮眼 歸母凈利潤大幅增長14.48% 

　　郵儲銀行堅定不移推進差異化、特色化的高質量發展之路，聚焦能力建設苦練內功，構筑可持續性的綜合競爭優勢，打牢持續發展的能力根基，業務經營穩中有進。 

　　三季報顯示，截至9月末，郵儲銀行資產總額13.52萬億元，較上年末增長7.43%，其中客戶貸款總額超過7萬億元，達7.15萬億元，較上年末增長10.81%，較上年末增加6,977.70億元，同比多增426.75億元，增量創歷史同期新高；負債總額12.71萬億元，較上年末增長7.74%，其中客戶存款總額12.27萬億元，較上年末增長8.02%，較上年末增加9,109.72億元，同比多增2,495.64億元。 

　　得益于穩健經營，郵儲銀行盈利能力保持穩定，價值創造能力持續提升。前三季度，郵儲銀行凈利潤保持兩位數增幅，歸屬于銀行股東的凈利潤738.49億元，同比增長14.48%；營業收入2,569.31億元，同比增長7.79%；年化平均總資產回報率（ROA）和年化加權平均凈資產收益率（ROE）分別為0.76%和13.90%，同比分別提高0.02個百分點和0.22個百分點。 

　　亮點二：零售銀行優勢不斷夯實 AUM達13.60萬億元 

　　當前，零售業務的價值愈加凸顯，是商業銀行實現高質量發展的重要抓手。郵儲銀行擁有近4萬個營業網點，個人客戶超6.5億戶，具有廣泛的下沉網絡與客群基礎，是特色化優勢明顯的零售大行。 

　　在財富管理方面，郵儲銀行圍繞“以客戶為中心、為客戶創造價值”理念，不斷深化客戶經營，開展第二屆理財節和客戶投教活動，推進客戶資產配置升級；堅持客戶利益優先，提升產品遴選能力，優選績優基金公司開展合作，精選權益基金產品；關注民生養老，履行國有大行責任擔當，搭建個人養老金賬戶管理服務平臺，開展養老理財試點，募集中郵理財養老理財50億元；打造客群經理—產品經理—財富顧問的強中臺支撐，明確標準工作流程，建立協同工作機制，圍繞服務模式、資產配置、專屬產品等內容形成快速傳導鏈條，聚力賦能一線理財經理。截至9月末，郵儲銀行管理個人客戶資產（AUM）年新增超萬億元，達13.60萬億元；VIP客戶4,670.70萬戶，較上年末增長9.56%；財富客戶413.34萬戶，較上年末增長16.04%。 

　　在新市民金融服務方面，郵儲銀行聚焦新市民支付結算及寄遞等場景需求，創新推出新市民專屬借記卡“U+卡”，提供涵蓋跨行轉賬手續費、賬戶余額變動通知短信服務費及工本費等多項資費減免優惠，切實降低新市民金融服務成本；精細化新市民客群服務，數據驅動、科技賦能，精準識別新市民客戶群體；在“U+卡”的基礎上，聯合美團推出騎手專屬工資卡“美團騎手卡”，疊加更多優惠權益。 

　　在構建數字人民幣應用生態方面，郵儲銀行持續深化數字人民幣研發試點，著力推進場景生態建設；創新落地使用數字人民幣辦理消費貸款放還款、購買保險、線上支付汽車租賃款項場景；推出以數字人民幣硬件錢包為載體的“麗澤數幣一卡通”，為北京麗澤金融商務區內的企業員工提供健康寶登記、園區管理、數字人民幣商圈消費等“一卡通行，一卡通付”服務，創新打造“金融+工作+生活”數字人民幣應用模式；上線基于手機PAY的賬戶模式硬錢包，優化客戶支付體驗。 

　　亮點三：鄉村振興“主力軍”作用突顯 涉農貸款余額1.77萬億元 

　　黨的二十大報告指出，全面推進鄉村振興，堅持農業農村優先發展，鞏固拓展脫貧攻堅成果，加快建設農業強國。 

　　全面推進鄉村振興，國家有要求、人民有需要、市場有空間、郵儲銀行有稟賦。為實現“讓大多數中國農民有郵儲銀行的授信，為億萬農戶提供綜合金融服務”的夢想，郵儲銀行進一步推動三農金融業務高質高效發展，協同郵政集團圍繞“村社戶企店”深入開展惠農合作項目，建設服務鄉村振興數字生態銀行，助力全面推進鄉村振興。 

　　農村信用體系建設對于解決信息不對稱和農戶貸款難具有重要作用。郵儲銀行持續開展農村信用體系建設，創新線上信用戶貸款產品，積極開展第三方外部數據合作，建立更加高效精準的“小額度、廣覆蓋”的主動授信機制，開展并穩步推進農戶普遍授信試點。三季報顯示，截至9月末，郵儲銀行評定信用村36.20萬個，評定信用戶634.35萬戶；上線“農村金融服務畫像”數據產品，針對45.67萬個行政村開展精準畫像。 

　　同時，郵儲銀行持續推進小額貸款集約化運營改革，啟動審查審批集中運營試點，開展貸后集中管理試點，持續推進移動展業設備應用，推廣全流程數字化作業模式；全力做好鄉村振興重點領域金融服務，扎實推進公司金融服務鄉村振興生態版圖建設，支持糧食等重要農產品供給、現代農業經營體系建設、鄉村建設行動；助力鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接，在嚴格落實“四個不摘”要求、保持金融幫扶政策總體穩定的同時，加大脫貧地區金融支持力度，助力脫貧地區縣域支柱產業和優勢特色產業發展，增強脫貧地區和脫貧人口自我發展能力。 

　　三季報顯示，截至9月末，郵儲銀行涉農貸款余額1.77萬億元，較上年末增加1,523.77億元；個人小額貸款余額1.13萬億元，較上年末增加2,105.05億元。 

　　亮點四：公司金融加速“特色化、綜合化、專業化”發展 普惠型小微企業貸款余額1.15萬億元 

　　在公司金融方面，郵儲銀行加速公司金融“特色化、綜合化、專業化”發展，通過“商行+投行+交易銀行”的綜合金融服務模式和“1+N”的綜合金融服務體系，提供全方位的專業金融服務。 

　　郵儲銀行積極助力小微企業健康發展，深化金融服務小微企業“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制建設，加大對小微企業的金融支持，進一步提升小微金融發展內生動力；持續深化小微金融數字化轉型，不斷豐富小微易貸業務模式和服務場景，推進與各類政務平臺的合作，探索信用類數據的多元應用，提高小微金融服務的可得性和便捷性，截至9月末，郵儲銀行普惠型小微企業貸款余額1.15萬億元，在客戶貸款總額中占比超過 16%，居國有大行前列；線上化小微貸款產品余額1.06萬億元，較上年末增長49.03%。 

　　與此同時，郵儲銀行精準聚焦“專精特新”、科創企業等代表中國經濟轉型方向的目標客群，持續完善科創金融服務體系，提升信用貸款額度；依托“科創e貸”產品及科技產業鏈開發項目，為科創企業提供線上融資，“專精特新”及科創企業貸款客戶數超過2.30萬戶。 

　　三季報顯示，截至9月末，郵儲銀行公司客戶拓展量質雙升，規模達132.91萬戶，較上年末增加17.77萬戶；深耕重點客群引領發展，價值客戶和有效客戶年新增占比達6.73%；圍繞基建、綠色、制造業和科技創新等領域，加大公司信貸投放，貸款規模實現穩健增長，公司貸款余額2.59萬億元，較上年末增加3,383.73億元，增長15.01%。 

　　亮點五：資金資管業務價值貢獻全面豐富 積極推進生態圈建設 

　　近年來，資管業務快速發展，已成為金融業的重要組成部分, 在豐富金融產品供給、促進金融市場深化、滿足投資者多元化需求等方面發揮了積極作用。 

　　郵儲銀行積極推進生態圈建設，客戶合作進一步深化。同時，郵儲銀行積極推進業務交易轉型，努力探索金融科技在交易業務中的深度運用，正式上線電子化交易系統，實現行情監控自動化、策略交易程序化、風控措施事前化，推動金融市場業務向智能化、自動化、程序化升級；不斷完善票據流轉機制和協同體系，加大交易渠道建設，強化票據業務“交易商”“做市商”角色，提升非息收入占比。 

　　值得一提的是，郵儲銀行積極推進業務創新，成功投產上線“專新貼”，通過專項產品為客戶提供更便利、更實惠的票據融資服務，助力“專精特新”企業開展票據融資；企業手機銀行“智能秒貼”也相繼成功投產上線，實現移動端秒貼業務辦理場景。 

　　亮點六：“中收跨越”戰略目標穩步推進 中收同比增長超40% 

　　中間業務具有資本占用少、風險小、客戶粘性高、收益穩定性較強等特點，是銀行優化收入結構、增強經營能力的有效途徑。郵儲銀行雖然中間業務起步晚，但發展快、空間大，市場對此充滿期待。今年前三季度，郵儲銀行持續履行國有大行擔當，在貫徹落實國家減費讓利政策的基礎上，優化業務結構，推進能力建設，推動中間業務高質量發展，手續費及傭金凈收入達236.39億元，同比增長40.30%；手續費及傭金凈收入占營業收入比率達9.20%，同比提高2.13個百分點。 

　　伴隨著中國經濟增長，居民財富持續積累，財富管理正在成為銀行業的重要戰略支柱。郵儲銀行具有網點、客群、儲蓄存款等資源稟賦，發展財富管理優勢明顯、潛力巨大。2022年中期業績發布會上，郵儲銀行表示，要加快推進財富管理戰略升級，向“財富管理銀行”快速蝶變。今年前三季度，郵儲銀行推動AUM規模增長和結構優化，代理業務手續費凈收入同比增長47.17%；信用卡業務加強商圈推廣和運營，開展節日營銷活動，完善客戶生命周期管理，帶動客戶和消費交易規模增長，手續費凈收入同比增長20.52%；理財業務優化產品結構，豐富策略和期限布局，打造拳頭產品，不斷提升理財產品競爭力。 

　　此外，郵儲銀行積極推動交易銀行數字供應鏈業務發展，推進票證函業務線上化，豐富線上融資場景，帶動手續費凈收入同比增長50.62%；投資銀行業務積極拓展債券承分銷業務，壯大銀團貸款業務規模，發力資產證券化業務，手續費凈收入同比增長33.44%；托管業務不斷完善運營服務體系，穩步做大公募基金、保險托管規模，拓展資產證券化、資管信托等業務領域，實現業務多元發展。 

　　亮點七：綠色發展底色愈加鮮明 綠色貸款余額較上年末增長25.11% 

　　大力發展綠色金融，既是商業銀行積極履行社會責任、助力構建人類命運共同體、助推實現“雙碳”目標的責任擔當，也是商業銀行緊抓政策與市場機遇、推動綠色低碳轉型、實現高質量發展的內在要求。 

　　郵儲銀行圍繞國家碳達峰碳中和愿景和目標，大力發展可持續金融、綠色金融和氣候融資，支持生物多樣性保護。三季報顯示，截至9月末，郵儲銀行綠色貸款余額4,657.71億元，較上年末增長25.11%；累計成立碳中和支行、綠色支行、綠色金融部等綠色金融機構19家。 

　　在具體舉措上，郵儲銀行優化授信政策，健全管理機制，加大對鄉村振興、基礎設施、生態環保等重點領域的金融支持，探索轉型金融，推動普惠金融和綠色金融融合發展；創新綠色金融服務，支持綠色發展，率先應用中央結算公司推出的通用式綠色擔保品池，成功落地首筆綠色債券質押式同業存款業務；為企業客戶提供碳核算服務，截至9月末，累計完成1,519戶企業碳核算；積極推進自身運營碳中和，開展覆蓋全行的碳盤查工作；發起“綠色辦公低碳生活”倡議書，推動全行形成節能減排的自覺意識和一致行動。 

　　亮點八：資產質量始終保持優良不良貸款率僅0.83% 

　　強大的風控能力是商業銀行駕馭不確定性的核心競爭力。對于郵儲銀行來說，干凈的資產負債表、良好的風險管理以及優異的資產質量一直是其投資價值所在，也是郵儲銀行的亮麗“名片”。  

　　郵儲銀行秉持風控先行的理念，繼續完善“全面、全程、全員”的全面風險管理體系建設，積極推進資本管理高級方法建設實施，全面推動風險管理工作數字化、集約化轉型，提高風險管理工具服務支撐能力，加強風險專業人才隊伍建設。 

　　在具體舉措上，郵儲銀行以數字化轉型為核心，推進全流程數字化風控工具的開發應用，打造企業級風險管理平臺，提高風險管理智能化水平；以前瞻性風險研判為中心，組建培養同業一流的風險管理專業人才隊伍，定期開展“行業研究大講堂”活動，加強專業領域資源投入和研究積累，提升風險預研預判能力；以精細化管理為重心，構建資產質量聯防聯控工作機制，進一步完善內部控制體系建設，提升資本成本和風險成本精準計量，增強風險經營能力，讓風險管理真正成為保障安全的“防火墻”和引領業務高質量發展的“助推力”。 

　　三季報顯示，郵儲銀行資產質量保持優良，不良貸款率0.83%，居于行業優秀水平；撥備覆蓋率404.47%，風險抵補水平充足。 

　　亮點九：運營模式日益革新 “業技融合”加速數字化轉型 

　　集約化運營模式是大型銀行降成本、提效率、防風險的有效解決方案。值得關注的是，郵儲銀行已啟動集約化運營三年轉型計劃，按照“前臺業務后臺化、后臺業務集中化、集中業務專業化、專業處理共享化、共享服務云端化”的方向，將前臺業務上收集約運營，目前已開展內部戶對賬、函證業務、監控風險核查、財務報賬、防范電信網絡詐騙監測分析、零售信貸、托管業務、小企業集約化貸后管理等業務集約運營試點。 

　　今年以來，郵儲銀行還在金融科技上不斷發力，持續推進科技助推能力建設。三季報顯示，截至9月末，郵儲銀行已完成年度上線目標工程239個，其中企業手機銀行、信貸反欺詐系統、金融市場電子化交易系統等42項重點工程全面投產上線。 

　　郵儲銀行新一代個人業務核心系統已成功遷移近80%的客戶，系統運行平穩，存款交易平均響應速度提升37.50%?！班]儲大腦”圖像識別功能應用于光伏貸、郵享貸等新場景，日均影像識別量超過41.67萬筆。流程機器人（RPA）應用于理財參數維護、國際結算賬戶核對等20多個場景，業務筆數超2.28萬筆。持續優化云管理平臺功能，推進容器化建設和應用微服務化，建立云原生的運維管控體系。手機銀行、網上銀行、移動展業等201個系統實現私有云平臺部署，云平臺日交易量達到5.89億筆，占交易總量的93.30%，云技術應用繼續保持同業領先水平。大數據基礎環境持續夯實，大數據平臺整合接入行內145個業務系統，全行數據資源實現統一接入、集中存儲及高效加工。數據中臺能力不斷增強，累計上線178個數據服務內容，為營銷管理、客戶分析等9大分析場景提供支撐。 

　　黨的二十大擘畫了中國式現代化的宏偉藍圖。郵儲銀行表示，下一步，將認真貫徹落實黨的二十大精神，完整、準確、全面貫徹新發展理念，服務新發展格局，把握歷史主動，充分發揮自身資源稟賦優勢，強化大行責任擔當，推進特色化高質量發展，為全面建設社會主義現代化國家貢獻郵儲力量。