8月30日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司（下稱“郵儲銀行”）公布2023年半年度報告。上半年，郵儲銀行認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，踐行“5+1”戰略路徑，大力發展科技金融、生態金融、協同金融、產業金融、綠色金融并將風險合規貫穿始終，圍繞“三農”金融、小微金融、主動授信、財富管理、金融市場五大差異化增長極全力打造差異化發展特色，依托資源稟賦培育新的競爭優勢，持續加快創新突破和轉型升級，以實干實效履行國有大行責任擔當，奮力開創高質量發展新局面。

　　半年報顯示，截至2023年6月末，郵儲銀行資產總額突破15萬億元，較上年末增長7.51%；負債總額突破14萬億元，較上年末增長7.48%；歸屬于銀行股東的凈利潤495.64億元，同比增長5.20%（中國企業會計準則，下同）；剔除去年同期理財凈值型產品轉型一次性因素后，手續費及傭金凈收入同比增長24.17%，連續五年保持兩位數增長；凈利息收益率2.08%，繼續保持較優水平；不良貸款率0.81%，撥備覆蓋率381.28%，資產質量和風險抵補能力持續保持優良。

　　持之以恒的努力，令郵儲銀行綜合實力不斷增強，社會影響力不斷提升。在《銀行家》（The Banker）雜志2023年“全球銀行1000強”排名中，郵儲銀行按一級資本位居第12，排名再創新高。惠譽、標普和穆迪三大國際評級機構對郵儲銀行的評級結果繼續保持國內商業銀行領先水平。

　　服務實體經濟質效持續提升

　　服務實體經濟是金融的天職。郵儲銀行積極履行國有大行責任擔當，加大信貸投放力度，持續為實體經濟注入金融“活水”。截至6月末，郵儲銀行客戶貸款總額7.82萬億元，較上年末增長8.49%；客戶貸款增加6122.34億元，同比多增752.69億元，增量創歷史同期新高。

　　在促進區域協調發展方面，郵儲銀行積極引導資金向戰略區域、關鍵產業和重點項目傾斜，支持國家重點區域發展戰略，助力京津冀協同發展、長江經濟帶發展、長三角一體化發展，支持大灣區建設以及黃河流域生態保護，推動雄安新區、成渝地區雙城經濟圈建設。截至6月末，重點區域公司貸款較上年末增長16.51%。

　　在推動制造業高質量發展方面，郵儲銀行在深耕傳統制造業的同時，積極拓展具有高創新力、高成長性的先進制造業企業，開發高端裝備制造、新能源汽車產業鏈、節能環保和新能源產業、戰略性新興產業以及傳統產業綠色轉型等領域。截至6月末，制造業中長期貸款較上年末增長23.64%。

　　在發力綠色金融方面，上半年，郵儲銀行簽署聯合國《可持續藍色經濟金融倡議》，成為中國首家簽署該倡議的國有大型商業銀行；發布首份環境信息披露（TCFD）報告；累計成立碳中和支行、綠色支行、綠色金融中心等綠色金融機構25家，助力地方經濟綠色低碳轉型。截至6月末，郵儲銀行綠色貸款余額達5696.99億元，較上年末增長14.73%。

　　在建設供應鏈金融生態場景方面，郵儲銀行以產業數字金融為方向，深耕重點行業，提供全鏈條、全流程、全產品的供應鏈金融服務，著力提升產業鏈供應鏈韌性和安全水平。上半年，郵儲銀行供應鏈業務投放696.33億元，余額較上年末增加323.73億元，供應鏈有效客戶數較上年末增長174.42%。

　　五大差異化增長極建設成效顯著

　　保持戰略定力，持續構建和鞏固差異化競爭優勢，是銀行筑牢長期價值“護城河”的關鍵舉措。郵儲銀行持續打造“三農”金融、小微金融、主動授信、財富管理、金融市場五大差異化增長極，通過具有差異化的競爭優勢更好服務實體經濟，建設一流大型零售銀行的步伐更加堅實。

　　全面推進鄉村振興，國家有要求、人民有需要、市場有空間、郵儲有稟賦。郵儲銀行充分發揮自身優勢，厚植“三農”沃土，爭當鄉村振興主力軍。

　　今年以來，郵儲銀行加快推進“三農”金融數字化、場景化、集約化轉型，構建獨具特色的農村金融服務體系，形成主動授信模式、整村授信模式、線上線下有機融合模式、協同服務模式等四類服務鄉村振興的特色業務模式，持續深化農村信用體系建設，穩步開展農戶普遍授信，服務鄉村振興的觸角不斷延伸。半年報顯示，截至6月末，郵儲銀行涉農貸款余額突破2萬億元，較上年末增加2329.64億元，增量創歷年同期新高，余額占客戶貸款總額的比例約為四分之一，占比居國有大行前列；建成“信用村”約38萬個，評定“信用戶”超千萬戶；個人小額貸款余額達1.32萬億元，較上年末增加1866.91億元，增量創歷年同期新高。

　　小微企業聯系千家萬戶，是推動創新、促進就業、改善民生的重要力量，也是郵儲銀行長期深耕的優勢領域。郵儲銀行依托小微金融數字化“5D（Digital）”體系（數字化營銷體系、數字化產品體系、數字化風控體系、數字化運營模式、數字化服務方式），不斷強化小微金融服務專業核心能力，努力做好中小企業成長壯大的陪伴者。半年報顯示，截至6月末，郵儲銀行普惠型小微企業貸款余額為1.35萬億元，較上年末增加1702.82億元，增量創歷年同期新高；在客戶貸款總額中占比超過17%，穩居國有大行前列；有貸款余額客戶數208.45萬戶，較上年末凈增15.01萬戶。郵儲銀行持續完善科創金融專業服務體系，打造“U益創”科創金融服務品牌，以全方位金融服務支持企業創新發展。截至6月末，服務專精特新及科創企業6.14萬戶，同比增長超過30%；專精特新及科創貸款余額為2923.81億元，同比增長超過40%。

　　不斷提高信貸資金覆蓋面、均衡性與可得性，是客戶的需求，也是郵儲銀行不懈的追求。郵儲銀行加速推進主動授信，深化智能風控工具應用，構建資產客戶主動授信模型，完成全行資產類客戶基本信息、資產數據、交易流水多維數據整合分析，推進主動授信數字化運營體系建設，打造了行業領先的線上貸款經營能力，讓主動授信成為觸達客戶的“金手指”。截至6月末，郵儲銀行主動授信名單庫規模突破1.2億人，貸款余額突破千億元。

　　面對前景廣闊的財富管理市場，郵儲銀行加快財富管理體系升級，深化分層進階、持續成長的客戶鏈式經營體系；加強理財經理隊伍能力建設，打造從“長尾客戶”到私行客戶的鏈式經營體系，專業、專職、數字化的服務體系，全譜系、高質量、開放式的全產品體系，穩健、智能的風控體系，以全天候、立體化的金融服務觸達更廣大客戶。截至6月末，郵儲銀行服務個人客戶6.56億戶，VIP客戶（資產10萬元及以上）5050.59萬戶，較上年末增長6.67%；富嘉及以上客戶（資產50萬元及以上）474.11萬戶，較上年末增長11.55%；管理個人客戶資產（AUM）14.52萬億元，較上年末增加6324.96億元。

　　此外，郵儲銀行深耕金融市場業務，精細化策略管理，做好資產配置，推動交易轉型，借助“郵你同贏”同業生態平臺持續深化場景建設，同業生態圈的影響力和品牌知名度持續提升。截至6月末，“郵你同贏”同業生態平臺注冊機構超2100家，覆蓋85%的線下生態圈客戶；近800家同業機構在平臺開展業務交易，累計交易規模近萬億元。

　　以機制體制變革激發發展活力

　　在百年變局加速演進之時，銀行業經營發展環境正在發生深刻變化。如何響應客戶和市場多元化的金融需求，打造創新引領能力，實現可持續的高質量發展，是商業銀行的一大課題。上半年，郵儲銀行加快創新驅動，以機制體制變革為重點，夯實發展根基，充分激發發展活力。

　　郵儲銀行深化體制機制改革，將為客戶創造價值作為生存發展的最終指向。上半年，郵儲銀行圍繞客戶、產品、聯動、服務、風險、科技六個維度打造的公司金融“1+N”經營與服務新體系全面推廣落地，以提供主辦行式服務為核心，推進組織模式、服務模式、風險模式、激勵模式等變革，實現與客戶價值共生。上半年，郵儲銀行新增公司客戶17.08萬戶，新增活躍客戶15.76萬戶；主辦行客戶增長48.98%；公司客戶融資總量（FPA）4.21萬億元，較上年末增加5235.19億元。

　　集約化運營模式是大型銀行降成本、提效率、防風險的有效解決方案。郵儲銀行加速實施集約化運營轉型三年工作方案，統籌協同推進總行集約化項目建設；全面啟動十大集約化項目，推動形成集中化、多層次的信貸工廠化體系；實施零售信貸自動化審批，持續迭代優化審查審批模型，深化貸后管理集中運營改革。

　　在組織架構變革方面，郵儲銀行加快打造“啞鈴型”組織架構，強化總部引領，推進二級分行機構改革，將資源更加精準有效地配置到業務發展的重點領域與關鍵環節，以機構改革賦能轉型發展。在金融科技賦能方面，郵儲銀行以“看未來”理念引領業務發展，持續擴大“看未來”技術應用，全面提升“看未來”風險識別能力，堅持用發展的眼光挖掘優質客群。截至6月末，使用“看未來”技術批復客戶3514戶。同時，重構數字基建，探索數字人智能客服、生成式AI定制卡面等新業態；探索數字運營，創新推出“云柜”集約化運營模式；升級數字渠道，重構新一代手機銀行，將人臉識別、光學字符識別（OCR）等多項技術融入核心功能，實現千人千面營銷服務。

　　資產質量和風險抵補能力持續優良

　　強大的風控能力是商業銀行駕馭不確定性的核心競爭力。干凈的資產負債表、良好的風險管理以及優異的資產質量一直是郵儲銀行的亮麗“名片”。半年報顯示，截至6月末，郵儲銀行不良貸款率0.81%，較上年末下降0.03個百分點，撥備覆蓋率381.28%，風險抵補能力充足。

　　一直以來，郵儲銀行始終秉承審慎穩健的風險偏好，持續打造優秀的風險管理能力，嚴守風險底線。上半年，郵儲銀行堅持風控先行理念，持續完善全面風險管理體系，深化風險管理數字化轉型；夯實風險管控基礎，上線全面風險管理系統，構建風險全景監控和風險探查工具，強化風險并表管理，持續健全附屬機構風險監測和評估機制，加強銀行集團風險偏好傳導；發揮風險賦能作用，持續健全授信政策體系，創新行業研究和應用，提升篩選優質客戶的能力；深化智能風控工具應用，投產信貸反欺詐平臺，完善客戶風險分層管理，提升信用風險管理的前瞻性、精準性；筑牢風險合規底線，優化內控案防長效機制，有效提升內控合規管理質效。

　　在資本管理高級方法運用方面，郵儲銀行繼續推動資本集約化發展，加快推進資本管理高級方法建設，不斷深化高級方法在信貸決策、差異化貸后、貸款定價、減值計提、經濟資本、績效考核等領域的應用，全面提升風險管控質效。同時，積極運用內外源資本補充渠道有序開展資本補充，順利完成450億元定向增發和200億元二級資本債發行，資本基礎更加夯實，促進長遠高質量發展。

　　面對中國式現代化賦予的新使命，面對國家發展、社會需求和行業發展變化帶來的新機遇，郵儲銀行將緊扣高質量發展主題，依托資源稟賦，重塑發展動力，著眼可持續發展打造面向未來的競爭優勢，全面構建獨一無二的郵銀協同優勢，全面構建決勝未來的數智化優勢，全面構建廣袤無垠的農村市場優勢，在落實國家戰略、支持實體經濟、增進民生福祉中拓展發展空間，走好特色鮮明的大型零售商業銀行發展之路，以特色金融服務全方位助力推進高質量發展。