10月30日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司公布2024年第三季度報(bào)告。今年以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，緊扣高質(zhì)量發(fā)展首要任務(wù)，堅(jiān)守長(zhǎng)期主義和可持續(xù)發(fā)展理念，通過(guò)能力建設(shè)、創(chuàng)新引領(lǐng)、精細(xì)化管理積累內(nèi)生動(dòng)力，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，錘煉經(jīng)營(yíng)韌性，在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展的過(guò)程中，打造周期應(yīng)對(duì)能力，構(gòu)建差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

　　三季報(bào)顯示，截至9月末，郵儲(chǔ)銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入2603.49億元（中國(guó)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，下同），同比增長(zhǎng)0.09％；實(shí)現(xiàn)歸屬于銀行股東的凈利潤(rùn)758.18億元，同比增長(zhǎng)0.22％，盈利能力保持穩(wěn)定；凈利息收益率1.89％，在國(guó)有大行中繼續(xù)保持優(yōu)秀水平；不良貸款率0.86％，撥備覆蓋率301.88％，資本充足率14.23％，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力充足。

　　聚焦穩(wěn)健發(fā)展 經(jīng)營(yíng)韌性不斷增強(qiáng)

　　今年前三季度，郵儲(chǔ)銀行積極應(yīng)對(duì)新形勢(shì)新挑戰(zhàn)，聚焦穩(wěn)健發(fā)展，有效平衡規(guī)模增長(zhǎng)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、收益穩(wěn)定和風(fēng)險(xiǎn)防控，經(jīng)營(yíng)韌性不斷增強(qiáng)。前三季度，郵儲(chǔ)銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入2603.49億元，盈利能力保持穩(wěn)定。同時(shí)，統(tǒng)籌“量?jī)r(jià)險(xiǎn)”，打造穩(wěn)健均衡的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。在資產(chǎn)端，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持以RAROC（風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益率）為標(biāo)尺的高頻動(dòng)態(tài)管理框架，持續(xù)提升資產(chǎn)配置效率。在信貸業(yè)務(wù)方面，前三季度零售貸款增長(zhǎng)5.69％，在新增貸款中占比40.31％，繼續(xù)保持行業(yè)前列；深耕對(duì)公賽道，公司貸款增長(zhǎng)11.66％，實(shí)現(xiàn)量增質(zhì)優(yōu)。主要聚焦“三農(nóng)”和小微企業(yè)領(lǐng)域的“兩小”貸款余額占比較上年末繼續(xù)提升1.12個(gè)百分點(diǎn)，貸款總額占總資產(chǎn)的比例較上年末繼續(xù)提升0.61個(gè)百分點(diǎn)。在非信貸業(yè)務(wù)方面，強(qiáng)化投研引領(lǐng)，加快資產(chǎn)交易流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)資金高效運(yùn)用。在負(fù)債端，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持以?xún)r(jià)值存款為核心的管理機(jī)制和量?jī)r(jià)統(tǒng)籌的發(fā)展理念，動(dòng)態(tài)調(diào)整價(jià)值存款發(fā)展策略，存款實(shí)現(xiàn)同比多增2727.35億元，結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，夯實(shí)低成本負(fù)債優(yōu)勢(shì)，前三季度付息負(fù)債的平均付息率為1.49％，同比下降8個(gè)基點(diǎn)。得益于資產(chǎn)、負(fù)債兩端的精細(xì)管理，郵儲(chǔ)銀行不斷鞏固息差優(yōu)勢(shì)，三季報(bào)顯示，前三季度凈利息收益率為1.89％，在國(guó)有大行中繼續(xù)保持優(yōu)秀水平。

　　風(fēng)險(xiǎn)防控方面，郵儲(chǔ)銀行持續(xù)完善“全面、全程、全員”的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，深入推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化、集約化轉(zhuǎn)型；穩(wěn)步推進(jìn)資本管理高級(jí)方法計(jì)量，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別專(zhuān)業(yè)能力。截至9月末，不良貸款率0.86％，繼續(xù)保持優(yōu)秀水平；撥備覆蓋率301.88％，資本充足率14.23％，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力充足。

　　寫(xiě)好“五篇大文章”郵儲(chǔ)答卷 滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融需求

　　做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”是金融支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的核心著力點(diǎn)。郵儲(chǔ)銀行將“五篇大文章”納入中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，研究制定專(zhuān)屬實(shí)施方案，加大資源傾斜力度，著力寫(xiě)好“五篇大文章”的郵儲(chǔ)答卷。

　　普惠金融方面，郵儲(chǔ)銀行切實(shí)提升“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量，截至9月末，涉農(nóng)貸款余額2.22萬(wàn)億元，較上年末增加1872.77億元；普惠型小微企業(yè)貸款余額1.58萬(wàn)億元，在客戶貸款總額中占比超過(guò)18％。郵儲(chǔ)銀行豐富科技金融生態(tài)圈，服務(wù)科技型企業(yè)超8.7萬(wàn)戶，融資余額突破4800億元，同比增幅超過(guò)40％，為科技創(chuàng)新注入金融動(dòng)能。同時(shí)，積極推進(jìn)綠色金融業(yè)務(wù)，綠色貸款余額達(dá)7320.96億元，較上年末增長(zhǎng)14.77％，增速持續(xù)多年高于各項(xiàng)貸款平均水平；全面構(gòu)建“三橫三縱”的立體式養(yǎng)老金融體系，面向未老、銀發(fā)和家庭三類(lèi)主體，深耕養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三大領(lǐng)域，推動(dòng)產(chǎn)品共享、服務(wù)共融、產(chǎn)業(yè)共建。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，信息科技持續(xù)助推業(yè)務(wù)發(fā)展，以“新核心+十大項(xiàng)目群”為抓手，加快核心系統(tǒng)升級(jí)換代。

　　郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持把目光投向經(jīng)濟(jì)所需、客戶所愿，精準(zhǔn)有效地滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融需求。在培育和發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力方面，郵儲(chǔ)銀行積極助力現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，強(qiáng)化對(duì)先進(jìn)制造領(lǐng)域的精準(zhǔn)支持，截至9月末，制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款較上年末增長(zhǎng)14.15％。積極支持房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展，全力推進(jìn)城市房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機(jī)制落地見(jiàn)效，落地19個(gè)省份、47個(gè)城市“白名單”項(xiàng)目，精準(zhǔn)支持房地產(chǎn)項(xiàng)目合理融資需求；積極滿足居民剛需和改善性住房需求，前三季度住房貸款增加287.28億元。積極支持“兩重”“兩新”重大戰(zhàn)略，加大國(guó)債、地方政府債等投資力度，金融投資較上年末增加3907.31億元。加快建設(shè)線上分期場(chǎng)景，開(kāi)展信用卡分期立減活動(dòng)，更好支持家電、數(shù)碼等大宗消費(fèi)品以舊換新需求。

　　以精細(xì)化管理為核心 筑牢差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

　　郵儲(chǔ)銀行不斷追求管理高效和成果最優(yōu)，以體系支撐能力為基礎(chǔ)，以客戶服務(wù)的精細(xì)化管理為核心，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為驅(qū)動(dòng)，筑牢差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，持續(xù)推動(dòng)創(chuàng)新變革。

　　在筑牢差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)方面，郵儲(chǔ)銀行以打造“三農(nóng)”金融、小微金融、主動(dòng)授信、財(cái)富管理、金融市場(chǎng)五大差異化增長(zhǎng)極為重點(diǎn)，持續(xù)提升體系支撐能力，為高質(zhì)量發(fā)展保駕護(hù)航；加速變革“三農(nóng)”金融運(yùn)營(yíng)模式，推動(dòng)小額貸款產(chǎn)品整合和流程優(yōu)化，建強(qiáng)“三農(nóng)”客戶經(jīng)理隊(duì)伍，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)強(qiáng)村和人口大村網(wǎng)格化開(kāi)發(fā)，推動(dòng)特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)服務(wù)；構(gòu)建普惠金融“信貸+”綜合服務(wù)模式，通過(guò)“1+N”客戶服務(wù)團(tuán)組，為客戶提供個(gè)性化、定制化的主辦行服務(wù)方案，依托“郵儲(chǔ)易企營(yíng)”平臺(tái)，積極賦能中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型；以點(diǎn)拓面服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)客戶的鏈路式、批量化觸達(dá)；加速推進(jìn)主動(dòng)授信，強(qiáng)化多渠道協(xié)同營(yíng)銷(xiāo)能力，主動(dòng)授信貸款余額超2700億元，不良貸款率0.5％左右，形成業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)水平合理適度、客戶體驗(yàn)持續(xù)提升的高質(zhì)量發(fā)展模式。同時(shí)，全力打造財(cái)富管理差異化增長(zhǎng)極，及時(shí)跟進(jìn)客戶資產(chǎn)配置及倉(cāng)位管理，推進(jìn)高收益、穩(wěn)估值、靈活聯(lián)動(dòng)的產(chǎn)品策略，做好長(zhǎng)期陪伴。持續(xù)鞏固金融市場(chǎng)的價(jià)值創(chuàng)造能力，堅(jiān)持投研引領(lǐng)，提升資產(chǎn)配置和交易的精細(xì)化管理能力；強(qiáng)化“看未來(lái)”理念和技術(shù)應(yīng)用，持續(xù)推進(jìn)“看未來(lái)”技術(shù)體系3.0階段建設(shè)，前三季度使用“看未來(lái)”技術(shù)批復(fù)客戶達(dá)11547戶、同比增長(zhǎng)87.94％，批復(fù)金額達(dá)17104.25億元、同比增長(zhǎng)257.99％。

　　在提升客戶體驗(yàn)方面，郵儲(chǔ)銀行始終堅(jiān)守以客戶為中心的理念，實(shí)現(xiàn)與客戶相伴成長(zhǎng)，共享價(jià)值增值。在零售端，截至9月末，零售AUM（管理個(gè)人客戶資產(chǎn)）規(guī)模超16萬(wàn)億元，較上年末增加1.15萬(wàn)億元，VIP客戶5513.85萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)7.11％；富嘉及以上客戶569.08萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)14.67％。在對(duì)公端，以培育主辦行客戶為主線，全面深化“1+N”經(jīng)營(yíng)與服務(wù)新體系；自主研發(fā)建設(shè)政務(wù)金融云平臺(tái)，鏈?zhǔn)酵卣狗?wù)G端、B端和C端客戶，醫(yī)賬通、惠農(nóng)撮合、智慧教育、智慧法院等政務(wù)金融云子系統(tǒng)服務(wù)范圍已覆蓋全國(guó)30個(gè)省份；以代發(fā)工資、團(tuán)辦信用卡、客群專(zhuān)屬理財(cái)保險(xiǎn)為重點(diǎn)推進(jìn)批零聯(lián)動(dòng)，機(jī)構(gòu)客戶代發(fā)業(yè)務(wù)金額同比增長(zhǎng)約15％。截至9月末，公司客戶新增24.27萬(wàn)戶，公司主辦行客戶較上年末增長(zhǎng)85.22％，F(xiàn)PA（公司客戶融資總量）5.35萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)14.29％。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行深耕同業(yè)生態(tài)圈建設(shè)，“郵你同贏”同業(yè)生態(tài)平臺(tái)客戶活躍度顯著提升，注冊(cè)客戶數(shù)量近2500家，累計(jì)交易規(guī)模突破4萬(wàn)億元。

　　在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，郵儲(chǔ)銀行提升數(shù)字化水平，增強(qiáng)協(xié)同服務(wù)能力。加快智能技術(shù)賦能，完善小郵助手智能問(wèn)答工具，以“機(jī)器人智能回復(fù)+專(zhuān)家人工解答”雙模式驅(qū)動(dòng)，快速協(xié)助網(wǎng)點(diǎn)人員解決柜面業(yè)務(wù)問(wèn)題，智能回復(fù)問(wèn)題累計(jì)超58萬(wàn)次。在智能柜員機(jī)的高頻交易上，創(chuàng)新應(yīng)用“數(shù)字人”導(dǎo)航、業(yè)務(wù)審核、伴隨引導(dǎo)等功能，為客戶提供多角度、全方位的金融服務(wù)；依托云柜加速推廣移動(dòng)展業(yè)“單人外拓”，在32家分行14173臺(tái)設(shè)備應(yīng)用，致力于打造高效、精準(zhǔn)、深度的服務(wù)能力，提升客戶滿意度。強(qiáng)化線上運(yùn)營(yíng)體系建設(shè)，聚焦客群畫(huà)像分析，加強(qiáng)數(shù)據(jù)賦能；提升手機(jī)銀行風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)能力，引入NFC證件識(shí)讀功能，強(qiáng)化客戶身份驗(yàn)證安全。集約化運(yùn)營(yíng)提質(zhì)擴(kuò)面，全行車(chē)貸和部分分行消費(fèi)貸款實(shí)現(xiàn)總行集中審批，筆均審批用時(shí)壓降八成，作業(yè)人員壓降三成；小額貸款實(shí)現(xiàn)審查審批一級(jí)分行集中、8家分行審查審批集中到總行作業(yè)，作業(yè)人員壓降約四成；優(yōu)化小額貸款貸后預(yù)警模型規(guī)則，推廣小額貸款遠(yuǎn)程視頻貸后服務(wù)，視頻貸后筆均耗時(shí)較現(xiàn)場(chǎng)貸后壓降約90％。

　　下一步，郵儲(chǔ)銀行將堅(jiān)持提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，堅(jiān)守一流大型零售銀行的戰(zhàn)略定位，圍繞打造“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)一流、客戶體驗(yàn)一流、價(jià)值創(chuàng)造一流”的目標(biāo)，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)，穩(wěn)步提升經(jīng)營(yíng)效益和管理效能，堅(jiān)定不移做優(yōu)做強(qiáng)，不斷開(kāi)創(chuàng)高質(zhì)量發(fā)展新局面，為中國(guó)式現(xiàn)代化建設(shè)貢獻(xiàn)郵儲(chǔ)力量。